湖北荆州中国人寿保险代理人卢凯
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少儿险指南
一年几百块的医疗险,居然藏着几百万的坑!
2019/11/14   来源: 荆州中国人寿   浏览: 0

一、保额越高越好?

既是“百万医疗险”,那么基本保额一般都是一百万起的,有的甚至去到了两百万 、三百万的基本保额。

但,我们真的需要这么多吗?

别忘了,医疗险是报销制的,即花了多少,报销多少。报销的费用,是不会多于我们的医疗总开销的。

根据数据显示,现在罹患了重疾,一般是几十万的花销,即使是患上了大面积重度烧伤、白血病这些严重情况,才花一百万左右。

所以,买医疗险,并不是300万保额的一定比100万的好,够用就行了,再高都是噱头了。

大家不需要太执着于保额的高低,只要够用就行,应该更多地关注保障内容。

一年几百块的医疗险,居然藏着几百万的坑!

二、0免赔更好?

就像医保有个起付线一样,医疗险也有免赔额,一般是1万元免赔额。

我们全部的医疗费用,先让医保报销,再减去免赔额,剩下的医疗险才会全报。

很多朋友就觉得:当然是没有免赔额,直接全赔的最好呀!那样自己连1万块都不用承担了!

真的是这样吗?错了!

保险是为了防范那些发生概率低,但是一旦发生,就会对我们财务造成重大影响的风险。如果医疗险没有了免赔额这个门槛,什么都赔,那保险公司的负担肯定就大了。

那怎么办呢?羊毛出在羊身上,所以保险公司会直接把产品的保费提高。

更严重点的,因为赔付率太高、理赔过多,玩不下去了,第二年就直接停售了。

所以,0免赔的医疗险,实际上保费会更贵,产品也更不稳定。

其实,1万块的免赔额对很多家庭来说都不是大问题。这些不会造成重大负担,我们自己能承受的风险,建议“风险自留”,自己承担起来。如此一来,保险公司也能良性经营下去,为我们提供更长久、更稳固的保障。

三、保证续保?

现在市面上的医疗险,大多都是一年期的短险,即交一年、保一年的,第二年要续保,或者重新投保。

但咱们知道,医疗险是四大险种中,对健康要求最严格的一种,很多人都担心自己今年如果生病发生了理赔,第二年会不会被保险公司拒保/加费?

因此,医疗险的续保条件,就很重要了。

很多医疗险产品,会在宣传页面上写:最高可续保到100岁。

但实际上,可续保至100岁≠保证续保至100岁。

目前市面上并没有哪款医疗险能保证终身续保,因为随着我们年龄的增长,发生医疗费用的概率和金额都会大大提高,没有哪家保险公司能撑得起“保证终身续保”这个承诺。

即使“最高可续保至100岁”,但如果以后产品费率上涨了,甚至是停售了,都会影响我们续保。

现在续保条款最好的医疗险,是能够保证接下来的5/6年内,都【保证续保】——

在这五六年保证续保期内,无论我们健康状况如何变化、无论我们是否发生理赔,甚至无论产品是否停售,都不影响我们的续保,并且保费不会上涨。

看重续保条件的朋友,可以首选这种保证续保的医疗险产品。目前市面上只有少数几款,比如平安e生保(保证续保版)(6年)、好医保长期医疗险(6年)、定心丸(乐享一生)(5年期产品)。

如果做不到保证续保,那么大家可以退而求其次,起码要确认续保条款中有这样一句话:

“不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险的情况单独调整被保险人的保险费。”

如此一来,保证续保和非保证续保产品的区别,可以总结为:

保证续保:保证续保期间内,一定可以续保,且保费不变,即使产品停售也不受影响;

非保证续保:第二年想续保时,可能被拒保,可能产品涨价了,甚至可能会停售;

所以,当然是首选保证续保的医疗险产品啦~


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